静岡の債務整理・借金相談｜弁護士・税理士 岩本尚光｜個人の借金から会社の倒産まで
任意整理
弁護士が貸金業者・カード会社と直接交渉し、将来の利息をカットして、元本を3〜5年の分割で返す手続きです。裁判所を使わないため家族や職場に知られにくく、住宅ローンや車のローンを対象から外すこともできます。ご依頼のその日から、督促は止まります。
Worriesこんなご相談を受けています
毎月の返済が利息ばかりで元本が減らない
複数のカード会社から借り、返しては借りるを繰り返している。将来の利息をカットすれば、同じ金額でも元本が減っていきます。
自己破産は避けたい
仕事や家族の事情で破産はしたくない。収入があり、3〜5年で元本を返せる見込みがあれば、任意整理で解決できることがあります。
家族に知られたくない
裁判所を使わない手続きなので、通知や呼び出しがありません。連絡方法にも配慮します。
督促の電話を止めたい
弁護士が受任通知を送ると、貸金業者・カード会社は本人への取立てができなくなります（貸金業法21条）。
Basics任意整理の基本
裁判所を使わない私的な交渉
弁護士が代理人として各業者と和解交渉をします。裁判所の手続きではないため、官報に載らず、資格や職業の制限もありません。
将来の利息をカットし、3〜5年で分割
和解後の利息をなくし、残元本を36〜60回程度で返すのが一般的です。月々の負担を、収入の範囲に収めます。
整理する業者を選べる
住宅ローン、車のローン、保証人が付いている借入れを対象から外せます。生活に必要なものを守りながら整理します。
引き直し計算で元本が減ることも
2010年以前から高い金利で取引していた場合、利息制限法で計算し直すと元本が減り、過払い金が出ることもあります。
Vsおまとめローン・リボ払いとの違い
おまとめローン
複数の借入れを1本にまとめる借換えです。金利は下がることがありますが元本は減らず、返済期間が延びて総額が増えることもあります。審査に通らないことも多く、通ったあとに再び借りてしまう例もあります。
リボ払いの残高が減らない
毎月の支払額が一定でも、年15〜18%程度の手数料が先に充てられ、元本はわずかしか減りません。任意整理で手数料をなくせば、同じ月額でも元本が減っていきます。
任意整理
将来の利息をゼロにして元本を3〜5年で返します。総額が確定し、完済の時期が見えます。信用情報に登録される点は借換えと違いますが、総額と完済までの見込みを並べると負担が小さいことが多いです。
Fit任意整理が向いている方・向かない方
向いている方
安定した収入があり、将来の利息をなくせば3〜5年で元本を返せる。住宅ローンや車を残したい。家族や職場に知られたくない。
向かない方
元本が大きく、利息をなくしても3〜5年で返せない。収入が不安定で分割の約束を守りにくい。この場合は個人再生や自己破産のほうが生活を立て直せることがあります。
メリット
督促が止まる、利息がカットされる、手続きが比較的早い（3〜6か月程度が目安）、資格制限や官報掲載がない。
デメリット
元本は原則として減らない、信用情報に5年程度登録される、業者が交渉に応じないことがある。
Work弁護士がすること
- ご依頼当日に全業者へ受任通知を送り、督促と返済を止める
- 取引履歴を取り寄せ、利息制限法で引き直し計算をする（過払い金があれば請求）
- 収入・支出から無理のない返済額を決め、各業者と和解交渉をする
- 和解書を取り交わし、返済の開始日と方法を整える
- 返済中の困りごと（収入の減少など）にも対応する
Flowご相談から和解まで
- ご相談（何度でも無料）
借入先、残高、収入・支出、家族の状況を伺います。任意整理が合うか、ほかの手続きがよいかをその場でお伝えします。
- ご依頼・受任通知
ご依頼いただくと、その日のうちに各業者へ受任通知を送ります（夕方以降のご依頼は翌営業日）。督促と返済が止まります。
- 取引履歴の取り寄せ・引き直し計算
各業者から取引履歴を取り寄せ、正しい残高を計算します。1〜2か月程度かかることが一般的です。
- 和解交渉
返済額と回数を決めて各業者と交渉します。この間に、返済に向けた積み立てを始めていただきます。
- 和解・返済開始
和解書を取り交わし、翌月から返済を始めます。通常、ご相談から3〜6か月程度で和解に至ります。
※受任通知で止まるのは、貸金業者・カード会社・債権回収会社からの本人への取立てです。裁判所を通じた請求（支払督促・訴状）や、すでに始まっている給料・預金の差押えは止まらないため、別途、異議申立てや裁判所への申立てで対応します。ご依頼が夕方以降の場合、受任通知の発送は翌営業日になります。
Fee費用
| 項目 | 費用（税込） |
|---|---|
| 相談（個人・法人） | 無料（何度でも。費用の負担はありません） |
| 任意整理 | 1社あたり着手金55,000円（税込）。減額報酬は減らせた額の11%、過払い金を回収した場合は回収額の22%（訴訟は27.5%） |
| 裁判への対応（任意整理中に支払督促・訴状が届いた場合） | 1社あたり22,000円（税込）を加算。異議申立て・答弁書の作成と期日の対応を含む |
| 実費 | 収入印紙・郵便切手・予納金・住民票などの取得費用。事前にご説明します |
金額はすべて税込で、仮の設定です。費用は分割払い（月1〜3万円程度から）ができ、任意整理では弁護士が受任通知を送った時点で返済が止まるため、その間に積み立てていただけます。ご依頼の前に、範囲と費用を書面でお示しします。分割の回数の目安は、任意整理は和解までの3〜6回、個人再生・自己破産は申立てまでの6〜12回です。商工ローン・不動産担保ローン・事業の借入れが多い場合や、負債500万円以上・債権者10社以上の場合は加算することがあり、別に見積もります。
Caseよくある事例
カード4社・残高約280万円、利息で元本が減らなかった会社員の方
静岡市内にお住まいの会社員の方。4社から借入れがあり、毎月の返済約9万円のうち多くが利息で、残高が減らない状態でした。ご依頼の日に受任通知を送って督促と返済を止め、引き直し計算をしたところ1社で元本が減少。残りの3社と将来利息カット・60回分割で和解し、月々の返済は約4万7,000円になりました。住宅ローンは対象から外し、そのまま払い続けています。
※よくあるご相談をもとに構成したもので、特定の実際の事件ではありません。
FAQよくある質問
任意整理をすると、家族や職場に知られますか
返済はどのくらい減りますか
住宅ローンや車のローンは残せますか
ブラックリストに載りますか
業者が応じてくれないことはありますか
費用はいくらですか。払えるか不安です
返済が苦しいと感じたら、滞納する前にご相談ください
借入先と残高が分かるものをお手元に。任意整理で足りるか、ほかの手続きがよいかをその場でお伝えします。債務整理の相談は、個人・法人とも何度でも無料です。費用は分割払いができ、ご依頼の前に書面でお示しします。
債務整理の相談は、個人・法人とも何度でも無料です。費用は分割払いができ、ご依頼の前に書面でお示しします。事務所：静岡市葵区伝馬町9-7 塚本ビル5階A（JR静岡駅から徒歩約5分）。ご相談は予約制で、来所・オンライン（Zoom）・電話のどれでも。夜間・土日の予約もできます。ご家族に知られないよう、連絡の方法にも配慮します。
弁護士・税理士 岩本尚光（弁護士法人HOPE法律事務所／静岡県弁護士会／税理士登録）｜事務所：〒420-0858 静岡県静岡市葵区伝馬町9-7 塚本ビル5階A（JR静岡駅から徒歩約5分）｜対応：静岡県全域（静岡市・浜松市・沼津市・富士市ほか）、オンラインで全国