静岡の債務整理・借金相談｜弁護士・税理士 岩本尚光｜個人の借金から会社の倒産まで
手続きの比較
債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産の3つを中心に、特定調停と過払い金請求があります。減る額、かかる期間、家や車を残せるか、家族や職場への影響は手続きごとに違います。静岡の弁護士が、違いと選び方を整理します。
Worriesこんなご相談を受けています
どの手続きが自分に合うか分からない
借入れの額と収入、残したい財産が分かれば、向いている手続きは絞れます。
家は残したいが、返済は限界
任意整理で住宅ローンを対象から外すか、個人再生の住宅資金特別条項を使うか。道は一つではありません。
自己破産しか道がないと言われた
収入があり、元本を5分の1程度にすれば返せるなら、個人再生で財産を残せることがあります。
家族や職場に知られたくない
裁判所を使わない任意整理は、通知や呼び出しがありません。
Table5つの手続きの違い
| 手続き | 内容と期間の目安 |
|---|---|
| 任意整理 | 将来の利息をカットし、元本を3〜5年で分割。裁判所を使わず、整理する業者を選べます。官報に載らず、資格制限もありません。期間は3〜6か月程度が目安 |
| 個人再生 | 裁判所の手続きで、元本を5分の1程度（最低100万円などの基準）まで減らし、原則3年で返します。住宅資金特別条項で家を残せます。官報に載り、期間は6か月〜1年程度が目安 |
| 自己破産 | 裁判所が免責を認めれば、税金などの非免責債権を除いて返済義務がなくなります。20万円を超える財産は原則として処分され、手続き中に一部の職業制限があります。官報に載り、期間は6か月〜1年程度が目安 |
| 特定調停 | 簡易裁判所の調停委員を介して業者と話し合う手続き。費用は低いものの、本人が出頭して進めるのが基本です |
| 過払い金請求 | 払いすぎた利息を取り戻す手続き。2010年6月より前の取引が対象になることが多いです |
期間や減る額は目安で、事案によって変わります。
Compare4主な3つの手続きを項目ごとに比べる
スマートフォンでは表を横にスクロールできます。
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | |
|---|---|---|---|
| 概要 | 裁判所を使わず業者と交渉。将来の利息をカットし、元本を3〜5年で分割 | 裁判所の手続きで借金を原則1/5（最低100万円）に減額し、3〜5年で返済 | 裁判所に支払不能を認めてもらい、原則すべての借金の支払義務を免除 |
| 期間の目安 | 和解まで3〜6か月＋返済3〜5年 | 申立てまで3〜6か月＋裁判所の手続き6か月〜1年＋返済3〜5年 | 申立てまで3〜6か月＋裁判所の手続き3か月〜1年 |
| 費用の目安（税込） | 1社55,000円＋減額報酬11% | 440,000円（住宅特則あり495,000円）＋予納金 | 330,000〜440,000円＋予納金（管財事件20万円〜） |
| 減る額 | 将来の利息のみ（元本は減らない） | 元本が大きく減る（1/5〜1/10が目安） | 原則すべて免除（税金・養育費などを除く） |
| 家 | 住宅ローンを対象から外して残せる | 住宅資金特別条項で残せる | 原則処分（任意売却・リースバックの検討） |
| 車 | ローンを対象から外して残せる | ローンが残っていれば原則引き揚げ | ローンが残っていれば原則引き揚げ。評価20万円以下なら残せることも |
| 保証人 | 保証人付きの借入れを対象から外せる | 保証人に残額の請求がいく | 保証人に残額の請求がいく |
| 官報・職業制限 | なし | 官報に掲載。職業制限なし | 官報に掲載。手続中は警備員・保険募集人などに制限 |
| 信用情報 | 完済から5年程度 | 5〜10年程度 | 5〜10年程度 |
| 向いている方 | 収入があり3〜5年で元本を返せる。家族に知られたくない | 借金が大きいが収入があり、家を残したい | 返済の見込みが立たない。財産が少ない |
期間・費用・減る額はいずれも目安で、借入先の数・財産・裁判所の運用で変わります。費用は仮の設定で、裁判所に納める予納金は別です。
Points生活への影響を比べる
減る額
任意整理は利息のみ、個人再生は元本の5分の1程度〜（負債額で変わります）、自己破産は原則すべて。
家と車
任意整理は対象から外せば残せます。個人再生は家を残せますが、ローン中の車は引き揚げられることが一般的です。自己破産では原則どちらも手放します。
官報と資格制限
官報に載るのは個人再生と自己破産。職業の制限があるのは自己破産だけです。
信用情報
任意整理は完済から5年程度、個人再生・自己破産は5〜7年程度（KSCは10年程度）が目安です。
家族への影響
保証人付きの借入れは、任意整理なら対象から外せますが、個人再生・自己破産では保証人に請求が行きます。
費用の目安
任意整理は1社あたり数万円、個人再生・自己破産は数十万円に裁判所の予納金が加わるのが目安です。
Choose手続きを選ぶ流れ
- 収入があるかを見る
安定した収入があり、利息をなくした元本を3〜5年で返せるなら任意整理。返せないが元本を5分の1程度にすれば返せるなら個人再生。収入がないか返済の見込みが立たないなら自己破産を検討します。
- 残したい財産を確かめる
家を残したいなら、任意整理か個人再生。20万円を超える財産がある場合、自己破産では処分の対象になることがあります。
- 免責不許可事由がないかを見る
ギャンブルや浪費が主な原因、財産を隠したといった事情があると、自己破産で免責が認められにくくなることがあります。その場合は個人再生が向くことがあります。
- 家族・職場への影響と費用で調整する
保証人の有無、職業制限、費用を踏まえて決めます。どの手続きでも、ご依頼の日に受任通知を送って督促を止め、その間に費用を積み立てていただけます。
Work弁護士がすること
- 借入先・残高・収入・財産を聞き取り、向いている手続きを示す
- 受任通知を送って督促と返済を止める
- 家族や職場に知られないよう、連絡方法に配慮する
- 途中で状況が変われば、手続きを切り替える
Fee費用
- 債務整理の相談は、個人・法人とも何度でも無料です。費用は分割払いができ、ご依頼の前に書面でお示しします。
- 弁護士と税理士を兼ねる一人が、借金の整理と、税金・事業の問題を一つの窓口で扱います。
Caseよくある事例
借入れ約600万円、持ち家を残したい自営業の方
静岡県内で店を営む方。6社から約600万円の借入れがあり、任意整理では返済が収入を上回る計算でした。住宅ローンを払い続けたい希望があったため、住宅資金特別条項付きの個人再生を選び、住宅ローン以外の負債を約120万円に減らして3年で返す計画が認可されました。自己破産も選べましたが、家を残すことを優先しました。
※よくあるご相談をもとに構成したもので、特定の実際の事件ではありません。
FAQよくある質問
どの手続きにするか、自分で決めてから相談するべきですか
任意整理と個人再生で迷っています。分かれ目はどこですか
自己破産にしかない不利益はありますか
特定調停は弁護士に頼まなくてもできますか
過払い金があるかはどう調べますか
どの手続きが合うか、一度お話を聞かせてください
借入先と残高、毎月の収入と支出が分かるものがあれば、その場で見通しをお伝えします。債務整理の相談は、個人・法人とも何度でも無料です。費用は分割払いができ、ご依頼の前に書面でお示しします。
債務整理の相談は、個人・法人とも何度でも無料です。費用は分割払いができ、ご依頼の前に書面でお示しします。事務所：静岡市葵区伝馬町9-7 塚本ビル5階A（JR静岡駅から徒歩約5分）。ご相談は予約制で、来所・オンライン（Zoom）・電話のどれでも。夜間・土日の予約もできます。ご家族に知られないよう、連絡の方法にも配慮します。
弁護士・税理士 岩本尚光（弁護士法人HOPE法律事務所／静岡県弁護士会／税理士登録）｜事務所：〒420-0858 静岡県静岡市葵区伝馬町9-7 塚本ビル5階A（JR静岡駅から徒歩約5分）｜対応：静岡県全域（静岡市・浜松市・沼津市・富士市ほか）、オンラインで全国